Jak správně nastavit pojistnou částku u nemovitosti

Když se řekne pojištění domu nebo bytu, často zapomínáme, že nejdůležitější číslo je pojistná částka. Bez ní můžete v případě požáru, povodně nebo jiné škody čekat jen část peněz, která nebude stačit na výstavbu nové střechy. Pojďme si tedy rozebrat, co pojistná částka vlastně je, proč se liší od pojistné hodnoty a jak ji nastavit tak, aby vás nepřekvapila.

Co je pojistná částka a jak se liší od pojistné hodnoty

Pojistná částka je limit v pojistné smlouvě, který určuje maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí při pojistné události. Jde o částku, která má pokrýt náklady na znovupořízení nebo obnovu stavby, ale ne zahrnuje hodnotu pozemku. Na rozdíl od toho pojistná hodnota představuje skutečnou ekonomickou hodnotu majetku - zahrnuje i cenu pozemku a lokality.

Rozdíl je klíčový: pokud si nastavíte pojistnou částku na úrovni tržní ceny, riskujete, že pojišťovna hradí méně, protože tržní cena často zahrnuje hodnotu pozemku, kterou pojištění neřeší. Naopak příliš vysoká částka vede k přepojištění a zbytečně vysokému pojistnému.

Jak spočítat správnou pojistnou částku

1. Zmapujte stavební parametry. Zjistěte plochu, typ konstrukce, použité materiály a úroveň provedení. Tyto údaje najdete ve stavebních výkazech nebo v kupní smlouvě.
2. Vyhledejte aktuální stavební ceník. Český statistický úřad (ČSÚ) a pojišťovny jako KB Pojišťovna pravidelně publikují průměrné náklady na výstavbu (tzv. nová cena) podle regionu.
3. Vypočítejte náklady na obnovu. Vzorec je jednoduchý: plocha (m²) × jednotková cena (Kč/m²) × koeficient kvality (např. 1,0 pro standard, 1,25 pro luxus).
4. Nezapomeňte na vedlejší stavby. Garáže, altány a svislé konstrukce často vyžadují samostatné limity. BrokerTrust.cz doporučuje nastavit individuální částky pro každou z nich.
5. Ověřte výsledek s odborníkem. Oceňovací kanceláře nebo online kalkulačky na webu pojišťoven (např. Maxima Pojišťovna) vám pomohou ověřit, že výpočet odpovídá realitě.

Kdy nastává podpojištění a přepojištění

Podpojištění vzniká, když je pojistná hodnota vyšší než pojistná částka (PH > PČ). V praxi to znamená, že poškozená část nemovitosti bude hrazena jen částečně - pojišťovna aplikuje poměr podílů (proporcionalita). Přepojištění je opačný stav (PH < PČ) a vede k nadměrně vysokému pojistnému, které zbytečně zatíží rozpočet.

Podle Finance Morava (červen 2025) až 65 % klientů postihne podpojištění kvůli neaktualizované částce po výkyvech inflace. Inflace (2022 - 2025) v ČR dosáhla průměrně 9 % ročně, což výrazně zvyšuje náklady na stavební práce (ČNB: +22 % v roce 2022).

Jak často kontrolovat a aktualizovat pojistnou částku

• Každý rok po revizi stavebního ceníku.
• Při významných úpravách - přístavba, změna materiálu, modernizace instalačních systémů.
• Po větší inflaci (větší než 5 %).
• Při změně pojišťovny - některé pojišťovny (např. KB Pojišťovna) automaticky aktualizují částku jednou za dva roky, ale je dobré provést vlastní kontrolu.

Ušetříte si zbytečné starosti a budete mít jistotu, že výše pojistné částky vždy odpovídá realitě.

Praktický příklad výpočtu pro rodinný dům

Představte si jednopodlažní rodinný dům o ploše 150 m² v Zlíně. Použité materiály jsou standardní cihlová zdiva a střechy. Stavební ceník pro Zlínský region uvádí 30 000 Kč/m² jako průměrnou cenu nové stavby.

1. Výpočet základní částky: 150 m² × 30 000 Kč/m² = 4 500 000 Kč.
2. Koeficient kvality: dům je ve vyšší třídě - použijeme 1,15. 4 500 000 Kč × 1,15 = 5 175 000 Kč.
3. Vedlejší stavby: garáž (30 m²) a přístavba (20 m²). Použijeme stejný koeficient: (30 + 20) m² × 30 000 Kč/m² × 1,15 = 1 725 000 Kč.
4. Celková pojistná částka: 5 175 000 Kč + 1 725 000 Kč = 6 900 000 Kč.

Podle Srovnejto.cz by se v roce 2023 pro podobný dům doporučovalo nastavit částku mezi 5,5 a 7 miliony Kč - výpočet sedí přesně.

Časté chyby a jak se jim vyhnout

• Říct „poříditelová cena“. Vycházet z částky, kterou jste dům zaplatili, nezohledňuje růst stavebních nákladů.
• Podcenit vedlejší stavby. Garáže, altány a bazény mají vlastní náklady na obnovu.
• Ignorovat inflaci. Průměrný růst stavebních cen (22 % v roce 2022) rychle převyšuje růst tržních cen.
• Spoléhat se jen na jednorázový výpočet. Podmínky se mění, pravidelná revize je klíčová.

Tabulka srovnání správného a nesprávného nastavení

Závěrečné tipy a další kroky

1. Startujte výpočet dnes. Použijte online kalkulačku pojišťovny a zadejte aktuální údaje.

2. Pořiďte si písemnou revizi. Nechte odborníka zkontrolovat výsledek a navrhnout případné úpravy.

3. Naplánujte kontrolu. Nastavte si v kalendáři upozornění na roční revizi, ideálně před koncem roku, kdy pojišťovny často připravují aktualizace sazeb.

4. Komunikujte s pojišťovnou. Využijte službu upomínek, kterou nabízejí pojišťovny jako Maxima Pojišťovna. Připomenou vám, kdy je čas na změnu.

Správně nastavená pojistná částka vám ušetří nejen peníze, ale i spoustu stresu, když přijde nečekaná událost. Nečekejte, až se něco pokazí - postavte se k tomu v klidu a s jasnou představou o tom, kolik by vás výstavba stála dnes.

Často kladené otázky