Pojistné podmínky: co musíte znát o pojištění nemovitosti

When you insure your home, you're not just buying a piece of paper—you're buying peace of mind. But not all pojistné podmínky, pravidla, která určují, co pojišťovna pokryje a co ne, v rámci pojistné smlouvy jsou stejné. Mnoho lidí si myslí, že když mají pojištění, jsou plně chránění. To je iluze. Právě pojistná částka, částka, kterou pojišťovna souhlasí s pokrytím v případě škody rozhoduje, jestli vám po havárii zaplatí opravu, nebo jen pár tisíc korun. Pokud je tato částka příliš nízká, stojí vás to tisíce, a často i desítky tisíc korun vlastním penězím.

Pojistné podmínky nejsou jen o ceně. Obsahují i to, co je vyloučeno—například škody způsobené nedbalostí, špatnou údržbou, nebo přírodními katastrofami, pokud nejsou zvlášť sjednány. Některé pojišťovny nekryjí škody z vody, pokud jste nezkontrolovali potrubí před několika lety. Jiné vyžadují, abyste měli v domě instalovaný systém proti průniku. A pokud nevíte, co je v podmínkách napsané, můžete se najednou ocitnout bez peněz, když je to potřeba nejvíc. To je ten moment, kdy se ukáže, jestli jste si pojištění vybrali dobře, nebo jen proto, že bylo nejlevnější.

Podpojištění je jedna z nejčastějších chyb. Lidé počítají pojistnou částku podle původní ceny domu z roku 2010, ale nevezmou v úvahu, že ceny stavebních materiálů stouply o 40 %. Nebo si myslí, že pokud je dům malý, stačí malá pojistná částka. Ale když se vám v topeništi roztrhne potrubí a zaplaví celý přízemí, potřebujete peníze na nové podlahy, zdi, elektroinstalaci, i na dočasný byt. To není pár tisíc. To je stovky tisíc. A pojišťovna vám zaplatí jen tolik, kolik je vaše pojistná částka. Zbytek platíte vy.

Pojištění majetku není jen o domě. Zahrnuje i vnitřní výbavu—nábytek, techniku, umění, dokonce i věci v garáži. Ale jen pokud je to uvedeno v podmínkách. Některé smlouvy kryjí jen stavební konstrukci, jiné zahrnují i obsah. A když se vám požár způsobí zkrat v ledničce, tak nezáleží, jestli jste měli nejlepší dveře od Rublič. Záleží, jestli jste měli správně vypočítanou pojistnou částku.

Co tedy dělat? Nejdřív si spočítejte, kolik by stálo postavit váš dům znovu—s všemi detaily, s kvalitními okny, s dřevěnými dveřmi, s novou elektroinstalací. Pak přidejte 10–15 % na inflaci a nepředvídatelné náklady. A pak se podívejte na svoje pojistné podmínky. Je tam napsané, že pojišťovna platí jen do výše 80 % skutečné hodnoty? To znamená, že jste podpojištění. A to není chyba, kterou si můžete dovolit.

V naší kolekci najdete přesně to, co potřebujete: jak správně vypočítat pojistnou částku, co se stane, když ji ignorujete, jak se vyhnout podpojištění, a proč některé pojištění jsou vlastně zbytečná. Nejde jen o papíry a poplatky. Jde o to, abyste neztratili domov, když ho potřebujete nejvíc.