Stojíte před domem, který jste postavili nebo koupili s celým srdcem, a ptáte se: pojištění rodinného domu - když se něco stane, opravdu mi to zaplatí? Nebo to bude jen papír s pěknými sliby, který se ukáže jako bezcenný, když budete potřebovat peníze nejvíc?
Většina lidí si myslí, že když mají pojištění, jsou v bezpečí. To je iluze. Mnoho českých rodin má jen základní balíček - ten, který kryje požár, výbuch nebo pád letadla. A pak se stane něco, co do toho nezapadá: voda z prasklého potrubí, záplava po bouřce, přepětí v elektrické síti, které zničilo televizi, počítač a chladničku. A pojišťovna říká: „To nekryjeme.“
Co skutečně kryje základní pojištění?
Základní balíček, který většina lidí má, je v podstatě „minimální ochrana“. Podle českého zákona o pojišťovnictví a standardů trhu to znamená krytí čtyř základních rizik: požár, úder blesku, výbuch a pád letadla. Ano, to je všechno. Pokud vám domov shoří kvůli zkratu, pojišťovna zaplatí. Pokud vám voda z prasklého potrubí zničí podlahu, podlahu, nábytek a elektroniku - nezaplatí. Pokud se vám při bouřce zlomí střecha a voda vteče do všech místností - opět nezaplatí, pokud nemáte rozšířené krytí.
Proč to tak je? Protože základní balíček je navržený jako „záchranná sít“, ne jako kompletní ochrana. Je to jako když si koupíte auto jen s povinnou ručením - pokud narazíte do jiného auta, zaplatí pojišťovna. Pokud vám ale auto zničí hrom, nezaplatí. Stejně to funguje u domu.
Rozšířené krytí - co se skrývá za tím slovem?
Rozšířené krytí není luxus. Je to základ pro dnešní domácnost. Alespoň 8 z 12 běžných rizik byste měli mít. Co to znamená konkrétně?
- Voda z potrubí - to je nejčastější škoda. Prasklé potrubí, zablokovaný odpad, selhání kotle - všechno to může způsobit škody v tisících až desítkách tisíc korun. Bez tohoto krytí jste sami.
- Povodně a záplavy - v posledních letech se to stalo běžným rizikem. V roce 2023 bylo v Česku 37 % více škod z povodní než v roce 2020. Pokud žijete v oblasti s historickými záplavami, toto krytí není volba - je to nutnost.
- Přepětí v síti - dnešní domy jsou plné citlivé elektroniky. Televize, počítače, systémy domácí automatizace, chytré sporáky. Přepětí z bouřky nebo selhání distribuce může všechno zničit. Základní balíček to nekryje. Rozšířené ano.
- Vandalismus - pokud někdo rozbije okno, poškodí dveře nebo něco ukradne, bez tohoto krytí budete platit sami.
- Skla - pokud se vám rozbije okno, dveře nebo zrcadlo v koupelně, mnoho pojišťoven to kryje jen do určitého limitu. Bez tohoto krytí vám jedno rozbité okno může stát 8 000 Kč.
- Odporovost z držby nemovitosti - pokud vaše dítě hraje na dvorku a rozbije okno sousedovi, nebo vaše stromy spadnou na auto souseda - bez tohoto krytí budete platit z vlastní kapsy. Tohle krytí je často vyloučené v základních balíčcích, ale je jedním z nejvýhodnějších doplňků.
Pojistné podmínky od Allianz, Generali a Kooperativa všechny nabízejí tyto doplňky jako volitelné. Ale většina lidí je nezakoupí, protože nevědí, že je potřebují.
Pojistná částka - nejčastější chyba všech
Největší chyba, kterou lidé dělají, je stanovení pojistné částky na základě tržní ceny domu. To je úplně špatně. Pojistná částka by měla odpovídat ceně obnovy - tedy tomu, kolik by stálo postavit váš dům znovu od nuly: materiály, práce, projektová dokumentace, povolení, stavební úřad, dodavatelé, přeprava, náklady na dočasný byt, pokud se budete muset přestěhovat.
Podle České národní banky je průměrná pojistná částka v Česku 4,5 milionu Kč. Ale většina lidí má stanovenu 2-3 miliony. Proč? Protože si myslí, že to je „dost“ - protože jejich dům se prodává za 3 miliony. Ale když ho musíte znovu postavit, stojí to 5,5 milionu. A pojišťovna vám zaplatí jen to, co jste si pojistili. Zbytek musíte doplatit z vlastních peněz.
Podle průzkumu ČNB z května 2023 je 35 % všech škod nevyřízených právě kvůli nesprávně stanovené pojistné částce. To znamená, že tři z každých deseti lidí, kteří mají pojištění, dostanou jen část peněz - ne všechny.
Co pojišťovna NEkryje - a proč?
Pojistné podmínky jsou plné „výjimek“. A ty se často skrývají v drobném tisku. Zde jsou nejčastější vyloučené škody:
- Opotřebení - pokud se vám střecha začala prohýbat, voda vteče, a vy to necháte 5 let - pojišťovna řekne: „To je opotřebení, ne škoda.“
- Nedostatečná údržba - pokud jste nečistili komín 3 roky a došlo k požáru z kouřovodu - nezaplatí. Pokud jste nekontrolovali kotel a ten explodoval - nezaplatí. Pokud jste nezkontrolovali elektroinstalaci a došlo k zkratu - nezaplatí.
- Úmyslné jednání - pokud vy nebo někdo z vaší rodiny způsobí škodu úmyslně - to je zcela vyloučeno.
- Porušení stavebních norem - pokud jste přistavěli balkon bez povolení a zřítil se - pojišťovna nezaplatí.
- Škody z přírodních jevů, které nejsou v smlouvě - například sucha, která způsobila prasknutí základů, nebo hmyz, který poškodil dřevěné konstrukce - to se často nekryje, pokud není speciálně uvedeno.
Petr Hlaváček, právník specializující se na pojišťovnictví, říká: „Více než 70 % sporů mezi klienty a pojišťovnami vzniká proto, že klient nečetl podmínky a věřil, že „všechno je kryté“. To je největší iluze.“
Co se děje na trhu v roce 2025?
Trh se mění. Klimatické změny znamenají, že povodně, bouřky a extrémní mrazy se stávají běžnějšími. V roce 2023 se počet škod z povodní zvýšil o 18 % oproti roku 2022. Pojišťovny to vidí a reagují.
Generali od ledna 2024 rozšířila krytí pro škody z mrazu na vodovodních potrubích - reakce na zimu 2023, kdy se v mnoha domech praskla potrubí. Allianz v březnu 2024 spustila službu „Domovní asistence 24/7“ - pokud se vám něco stane v noci, přijde technik, zkontroluje, zabezpečí a začne opravu - bez toho, abyste museli čekat na pojišťovnu.
Podle prognózy PwC z dubna 2024 se trh pojištění nemovitostí v Česku do roku 2026 zvýší na 14,2 miliardy Kč. To znamená, že lidé začínají chápat, že základní pojištění nestačí. Do roku 2027 bude 75 % nově sjednávaných pojištění obsahovat krytí pro povodně a extrémní počasí - to je nová norma.
Kdo vám opravdu pomůže?
Nejlepší způsob, jak si nezatížit život, je najít nezávislého poradce. Ne někoho z pojišťovny, který má cíl prodat vám jejich balíček. Ale někoho, kdo vám porovná 3-4 nabídky z různých společností a řekne vám: „Tento balíček vám kryje to, co potřebujete, a ne to, co vás jen přesvědčí, že máte „plnou ochranu“.“
Poradce vám pomůže:
- Stanovit správnou pojistnou částku na základě skutečné ceny obnovy
- Identifikovat, která rizika jsou pro vaši lokalitu důležitá (např. záplavy v blízkosti řeky, vichřice na vrcholku kopce)
- Odstranit přebytečné doplňky, které platíte, ale nikdy nevyužijete
- Prostudovat podmínky a vyloučená rizika, aby vás pojišťovna nezklamala
Pravidelná revize pojištění jednou ročně je klíčová. Pokud jste v roce 2022 udělali rekonstrukci kuchyně za 300 000 Kč, vaše pojistná částka by měla být o to vyšší. Pokud jste koupili nové klimatizace, chytré systémy, zvýšili izolaci - všechno to zvyšuje náklady na obnovu. A to musíte mít v pojištění.
Co dělat, když se stane škoda?
Když se stane škoda:
- Nikdy nezačněte opravovat sami. Nejdřív zavolejte pojišťovnu a požádejte o vyšetření.
- Uložte všechny doklady: fotografie, výpis z účtu za opravy, faktury, výpisy z technického dohledu.
- Nechte se vést poradcem - nechávejte si předložit všechny dokumenty v písemné podobě.
- Pokud pojišťovna odmítne - nevzdávejte se. Mnoho škod se vyřídí až po podání stížnosti nebo přes právního poradce.
Uživatel „DomácíPojištění99“ na českém fóru napsal: „Požár v kuchyni byl pokryt plně, ale musel jsem předložit 12 dokumentů. Víte, co mě udrželo v soudním procesu? To, že jsem měl všechno pečlivě zaznamenané.“
Je to vůbec stojí za to?
Průměrné roční pojistné za rozšířené pojištění rodinného domu je kolem 3 500-4 500 Kč. To je méně než 12 Kč denně. A když se stane škoda - například záplava, která zničí podlahu, nábytek a elektroniku - náklady mohou být 500 000 Kč a více.
Podle průzkumu Ipsos z ledna 2024 má jen 27 % vlastníků rodinných domů rozšířené krytí. Většina z nich si myslí, že „to se jim nestane“. Ale v posledních letech se „to“ stává stále častěji. A když se to stane - nebudete mít na to peníze. A pojišťovna vám nezaplatí, protože jste si nekoupili to, co potřebujete.
Pojištění rodinného domu není o tom, že „to máte“. Je to o tom, že „máte to, co potřebujete“.
Je základní pojištění rodinného domu dostatečné?
Ne. Základní pojištění kryje jen čtyři rizika: požár, úder blesku, výbuch a pád letadla. Všechno ostatní - voda z potrubí, povodně, přepětí, vandalismus, škody z mrazu - je vyloučené. Pokud chcete skutečnou ochranu, musíte doplnit rozšířené krytí. V dnešní době je to nezbytné, ne volba.
Jak zjistím správnou pojistnou částku?
Nejdřív nevzíme tržní cenu domu - ta je zbytečná. Vezměte cenu obnovy: kolik by stálo postavit váš dům znovu od základů? To zahrnuje materiály, práci, projektovou dokumentaci, povolení, náklady na dočasný byt a další. Pojistná částka by měla odpovídat přesně této hodnotě. Pokud máte dům 150 m², stojí obnova obvykle 35 000-45 000 Kč za m² - tedy 5,25-6,75 milionu Kč. Pokud máte pojistnou částku 3 miliony, v případě škody vám pojišťovna zaplatí jen třetinu.
Proč mi pojišťovna odmítne škodu z vody?
Nejčastější důvod je nedostatečná údržba. Pokud jste nečistili komín 5 let, nekontrolovali kotel, nezkontrolovali potrubí, pojišťovna může říct: „To je důsledek zanedbání, ne náhodné škody.“ Pokud jste měli všechny revize a dokumenty, škoda se zaplatí. Důležité je mít pravidelné revize a ukládat potvrzení.
Je rozšířené krytí pro povodně nutné, i když žiji na kopci?
Ano. Klimatické změny znamenají, že povodně se vyskytují i v oblastech, kde dříve nebyly. V roce 2023 se záplavy objevily i v městech, která měla historicky „bezpečný“ terén. Pokud je vaše oblast v rizikové zóně podle státního mapování, je to nutné. Pokud ne, stále se to může stát - a náklady na obnovu mohou být vysoké. Je to otázka rizika, ne lokality.
Můžu si pojištění sjednat jen na několik měsíců?
Ne. Pojištění rodinného domu se sjednává na rok. Některé pojišťovny umožňují přerušení (např. při dlouhodobém odjezdu), ale ne krátkodobé sjednání. Pokud potřebujete krátkodobou ochranu - například při přestěhování - je lepší zkontrolovat, zda máte pokrytí přes vaše stávající pojištění nebo zda máte možnost připojit dočasné krytí k jinému produktu.
Co dělat, když pojišťovna nechce zaplatit?
Nechte si vypracovat písemné odmítnutí. Zkontrolujte podmínky smlouvy - je možné, že škoda je vyloučená. Pokud si myslíte, že je to nespravedlivé, kontaktujte nezávislého poradce nebo právníka. Většina případů se vyřeší při podání stížnosti na Úřad pro ochranu hospodářské soutěže. Nezapomeňte: máte právo na přezkum a opakování vyšetření.
